Les assureurs ont senti le vent du boulet. La rémunération du Livret A passe, aujourd’hui, de 3 % à 3,5 % net, alors que l’application de la formule habituelle de révision aurait conduit à le porter à 4 %. Matignon a finalement tranché et opté pour une rémunération plus basse pour ne pas peser sur la construction des logements sociaux et pour ne pas bousculer la hiérarchie des placements – ceux à court terme comme le Livret A, devant normalement être moins rémunérateurs que ceux à long terme comme l’assurance-vie. A 3,5 %, le Livret A représente un moindre danger, mais peut encore inquiéter l’assurance-vie de masse vendue dans les grands réseaux bancaires, qui n’est pas la mieux rémunérée du marché. D’autant que le taux du Livret A est doublement net : net de frais, mais aussi (à la différence des taux affichés par les assureurs), net de tout impôt ou taxe. Pour obtenir un taux aussi pur dans l’assurance-vie monosupport en euros (le régime des prélèvements sociaux diffère pour les contrats multisupports), il faut retrancher du taux net de frais de gestion les 11 % de prélèvements sociaux, mais aussi la fiscalité qui serait appliquée en cas de sortie et qui diffère selon la durée du placement (avant et après quatre ans ou après huit ans). Un rendement annuel net de 3,93 % pour un contrat d’assurance-vie équivaut en fait, une fois les prélèvements sociaux retranchés (11 %), à … 3,5 % justement ! Pour 2007 et selon les premières constatations, la moyenne de rémunération nette de l’assurance-vie s’établit à 4,3 % (1), soit, hors prélèvements sociaux, 3,83 %. Placement liquide par excellence, non imposable et désormais plus rémunérateur, le Livret A n’a qu’un seul inconvénient : les dépôts y sont limités à 15.300 euros, mais par membre du foyer, adulte comme enfant.
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Pour info, les deux produits ne sont pas comparables notamment lors d’une succession, puisque l’assurance vie se transmet à la personne de votre choix sans passer par la case notaire. (selon les lois en vigueur)
Le gouvernement à annoncé au premier janvier 2009, le taux du livret A est de 2.50 %.
Les banques se sont empressées depuis quelques mois à faire souscrire des livrets A à la pelle, et savaient déjà que les 4 % annoncés ne seraient pas appliqués.
Pour ce qui est des contrats d’assurance vie en support euros, vous trouverez beaucoup de solutions avec des taux rémunération attractive (jusqu’a + de 5 %)
mais le conseil d’un professionnel reste privilégié.
De plus, sur un contrat multisupport, les prélèvements sociaux ne sont pas prélevés en cas Décès.
Vous rapprocher d’un courtier indépendant reste la solution la plus interressante, étude du profil d’investisseur(obligation règlementaire), multitude de choix, produit adapté à la situation du client, etc…
Pour ma part, le seul avantage du livret A, est d’avoir une petite disponibilité que vous pouvez retirer directement avec votre carte bancaire.
Cordialement
Cabinet FB Courtage